在今年的互联网世界大会上，金融科技的话题再次被提出。

金融科技充分利用互联网技术，改变了传统金融领域。随着云计算、大数据、人工智能等新兴技术在金融行业的广泛应用，科技在金融中的作用不断加强，创新的金融产品和服务层出不穷。

经过多年发展，中国金融科技已进入下半场，互联网流量不再是金融机构的主要追求点。利用金融技术加速金融属性强、线下特征强的业务数字化进程，实现线上线下融合，成为所有金融企业的主要关注点。

金融科技下半场，传统银行的新机遇

随着移动互联网的发展和智能终端设备的普及，以资源共享和线上线下融合为特征的数字经济规模不断扩大。数字技术日益成为经济转型发展的核心引擎，不断改变着商业银行的服务模式和业务流程，带动着金融业务的发展。

随着用户行为的改变，80后、90后成为金融消费的主力军。他们需要银行随时在随地提供定制化的金融产品和服务，对小规模高频消费和高效低成本财富管理服务的需求更强。以受金融科技和数字平台公司冲击最严重的中国市场为例，2018年其电子支付用户渗透率达到76%，网络资产管理渗透率达到71%，已超越传统商业银行。

同时，金融渠道进一步呈现出外向化、移动化、场景化的特征，提供无限可及性、全时服务和良好的客户体验，模糊了金融、商业、消费和社交场景的界限。银行业正在迎接一个更加复杂的竞争环境。一方面，同行业的竞争会变得更加激烈；另一方面，来自BATJ等现代数字企业的跨行业竞争，要求银行以开放的心态迎接一切竞争，积极学习互联网技术，利用最新的数字技术提高运营效率，拓宽服务范围，提升服务水平。

《麦肯锡全球银行业报告》显示，2020年，中国互联网金融核心业务市场规模将超过12万亿元。随着数字产业的不断扩大，金融科技将更多地参与优质资产的生产。到2025年，五大零售业务(消费金融、按揭贷款、中小企业贷款、零售支付、财富管理)10%-40%的营收将受到威胁，20%-60%的利润将被分流到金融科技公司。

同时，金融科技的快速发展为其转型发展注入了新的动能。2013年以来，金融科技高速扩张，年均增速超过50%。预计2020年中国市场金融科技收入将超过1.97万亿。随着金融科技逐渐摆脱互联网金融矩阵，向金融业务中后端和全链条渗透，未来很可能迎来第二次加速，带来整个金融业务的转型。

回顾前几年互联网金融的发展，大部分传统金融机构因为没有自己的流量和客户接入渠道，错过了上半年的浅水机会，包括第三方支付和消费金融。

但在深水区下半年，传统银行在供应链金融方面并没有明显的差距，尤其是在中小企业方面。如果能积极开放合作，实现后发优势，就有很大的机会打一个翻身仗。

日前，央行发布的《金融科技(FinTech)发展规划(2019-2021年)》号文件对金融机构在云计算、人工智能、分布式数据库、网络身份认证系统等科技应用方面提出了明确要求，并鼓励金融机构在金融领域开展创新

在互联网大会上，京东数科，的陈强生， CEO也表示，在金融科技的下半年，无论是银行、保险、证券还是基金，都要建立两个核心能力，一个是技术能力，一个是开放能力。数据是金融科技发展的核心要素。金融机构和科技公司都需要确保数据安全和个人隐私保护。同时，他们应该在技术层面与监管机构进行更多的互动和对接，在业务层面接受监管指导。

金融机构的科技创新和开放，与已经建立核心数字技术能力和场景能力的金融科技企业合作，不仅可以提高服务效率，降低成本，还可以最大限度地利用社会资源。这既是下半年金融科技开放的正确路径，也是传统银行的新机遇。

普惠金融的数字化赋能

近年来，随着互联网和移动支付在中国的普及和技术的成熟，金融技术的发展使中国在金融发展速度上超过了世界上其他发展中的中国国家普惠，但中国也是世界上被排除在传统银行和金融服务之外的人口最多的国家之一。根据世界银行2017年发布的数据，中国仍有2.25亿成年人没有账户，是没有银行账户人口最多的国家。这说明中国离真正的普惠金融还有一段建设期。

小微企业、农民和城市低收入人群一直是普惠金融政策的重点。“发展普惠金融”成为国家战略，普惠金融业务考核要求逐步细化。在政策的推动下，银行业的普惠金融业务取得了长足的发展。

数据显示，截至2018年底，普惠各类金融贷款余额有所增加。与传统涉农和小微企业贷款相比，普惠-type涉农贷款和普惠-type小微企业贷款增速分别为10.52%和21.79%。同时，贷款余额户数达到1723万户，同比增长35.88%。

在金融科技的下半场，金融机构和金融科技企业的共同使命是打造一个能够真正实现普惠的数字金融体系，对于金融科技企业来说，经得起业务考验的技术能力是赢得这场竞争的关键，也是传统金融机构寻求合作的重要考量。

银行数字化，首先要考虑的是如何让客户在线，业务在线；此外，由于会展模式的变化，银行需要逐步将普惠的金融业务迁移到分布式架构，利用大数据、云计算等成熟的技术力量来降低成本、提高效率。

数字化转型对银行和金融企业都非常重要。在转型过程中，实现互联网化、数据化、开放化、智能化是企业的核心要素。

互联网化。在线上以数字化手段满足客户需求，在线上为用户提供产品和服务并完成业务流程，通过互联网将银行和客户更紧密地联系起来，满足客户的各种金融需求。从客户到用户；从交易思维到客户旅程；从专注到开放；从自主服务到场景服务，注重服务长尾客户和提升获客能力，持续提升客户体验；

数据化。通过强化数据驱动问题，让数据说话，客户营销、风险控制运营和管理决策都是基于坚实的数据。通过各种技术手段收集银行日常经营创新所需的数据，从而提高银行的经营效率，创造新的业务模式。

开放。秉承“开放、共享、合作、共赢”的互联网思维和理念，利用互联网互联互通、跨界融合的特点和自身

聪明。以用户为中心，为实现对用户需求的敏锐洞察、产品和服务的个性化定制、营销信息的精准推送、管理决策的实时智能，让客户真正享受到随时变化、随叫随到的服务体验，从深层次铸就银行的数字化基因。

数字赋能是普惠金融未来持续深入发展的重要手段，不仅可以为银行提升客户服务体验，还可以极大地优化成本结构。未来，随着数字化的逐步完善，普惠金融会更好地下沉到普惠人手中。

技术赋能：风控效率

随着网贷平台备案的延迟，网贷圈经历了频繁的“打雷”，金融科技发展迷雾重重。今天，科学技术已经成为经济生活中的基础设施。经济结构的变化、商业规则的重塑、产品的颠覆性创新，都离不开科技的推动。

科技创新降低了金融机构的获客成本和运营成本，但也让传统“骗局”更容易在金融创新的幌子下获得更多“服务”对象，尤其是对于缺乏金融专业素养的投资者。

在金融行业，大数据和机器学习让秒级数亿人的借贷成为现实，中国的传统科技巨头和新创企业也在金融普惠的道路上实践

在本届互联网世界大会上，小满CEO也表示，金融科技必须回归金融本质，先解决风险问题，再解决效率问题。

数据显示，截至2019年8月，共有5914家设计平台被关停并出现问题，涉及贷款余额达2142.8亿。然而，p2p频频怒喝，让行业长期处于乌云之中。然而，真正的问题不是科技，而是企业为了规模和增长，可以在风险控制上弱化对科技的投入。

科技赋能金融的核心在于强风控，通过大数据技术提高单笔交易信息的实时可追溯性。随着互联网大数据的发展，无论是数据积累还是技术创新，都将颠覆传统的风险控制方式。通过审批、实时预警、欺诈识别、监管合规检测和报告等领域的技术创新，实现信息可追溯成为可能。因此，借助大数据风险控制识别欺诈风险和信用风险将成为科技赋能金融的重要应用。

长期以来，网贷平台始终陷入“刚赎回就不遵守规定，赎回前就倒下”的双重困境。根本原因是平台还是用传统的金融思维来增加信任，用技术来获得客户，而不是用科技创新来实现真正意义上的精准服务，提高金融服务效率。

事实上，基于互联网大数据的发展，各种交易数据、社会数据、网络行为数据的积累和技术创新，将使提供精准金融服务成为可能，从而实现真正的普惠金融。

随着新经济模式的兴起，以数字化、智能化为代表的新经济模式将成为驱动中国经济增长的重要引擎。随着新经济形态的发展，金融科技将在未来发挥重要作用。

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