一直以来，传统保险公司都是国内保险市场的核心参与者。除了中国人寿、平安保险、民保险等国内保险巨头外，还有中友邦保险等一些外资巨头近年来，在“互联网”和疫情黑天鹅的催化下，国内互联网保险发展迅速，逐渐成为中，国内保险市场不可忽视的重要力量，并开始对整个保险业格局产生新的影响。

随着互联网保险带来的巨大机遇，行业内外众多巨头纷纷将触角伸向互联网保险领域。中，有众安在线、慧泽保险等新兴互联网保险公司，有泰康在线等传统保险公司寻求突破的互联网保险公司；此外，百度， 阿里， 腾讯， 滴滴等互联网巨头也纷纷进入市场，这让互联网保险领域充满了硝烟。

群雄混战互联网保险

那么，互联网保险行业为何成为中？的热点呢从行业来看，目前国内互联网保险方兴未艾，处于蓬勃发展的阶段。根据中保协，数据，2011年至2019年，互联网保险总保费实现了83%的复合增长率；未来10年，国内互联网保险市场将保持25%以上的复合年增长率。预计10年后中国互联网保险市场规模将达到2.5万亿民元，增长潜力巨大。

从客户来看，随着受教育程度高、主动保护意识强、习惯线上消费的年轻人达到保险消费年龄，互联网保险的目标客户迎来了快速扩张。数据显示，“网络起源于以民\",为代表的80后和90后，已经发展成为一些重要互联网保险平台的核心用户。以中，知名保险平台慧泽保险为例，32岁以下用户占比已超过60%，年轻用户成为驱动平台业绩增长的核心驱动力。

因为以上两个原因，互联网保险成为各大巨头关注的焦点。根据互联网保险公司的不同资源和流量优势，互联网保险公司可以分为以下三类参与者。

一是传统保险公司自建网络平台。比如中国人寿的“国寿E Home”、中国平安保险的“网上商城”和“万里通”、泰康保险的“泰康Online”都属于这一类。传统保险公司的网络平台从自建官网和功能性App起步，之后其内容逐渐从信息内容和品牌推广扩展到交易链接，从而形成了自己的线上平台。

二是具有牌照优势的专业互联网保险公司和第三方保险中转介平台。前者如众安保险、安信保险、易安财产保险等。而后者则如游宝。慧泽公司和中民保险公司。com。与传统保险公司相比，新兴互联网保险公司从一开始就采取了纯互联网化的线上模式，从渠道到产品营销、理赔、风险控制等。这与前者大不相同。

三是平台型企业。具体包括ToA(代理赋能：I云保险、保险人等。)，ToB(场景定制：量子保险等。)，ToC(保险代理平台：微保、蚂蚁金服、水滴、易、智选、小伞等。).与前两类企业相比，平台型企业最初更多依靠流量思维，依托平台强大的流量优势，通过引导保险公司实现现金流。如今，许多平台正在进行场景转型，以适应激烈竞争带来的行业压力。

激烈竞争的背后，是行业内部的隐忧显现

随着互联网保险的快速发展，越来越多的新玩家进入市场，许多平台为了加速发展，开始“脱剑走偏”，这促使行业的许多突出问题在中暴露出来

首先是行业不成熟导致的网络互助乱象。因为中国互联网保险刚刚起步，很多平台为了扩大用户，加快自身发展，都开始了低门槛的互联网互助。中有一些大型互联网公司(如支付宝)下的香虎宝、水滴互助、美团互助等。由于这些网络互助平台很多缺乏保险经营资质(互联网保险许可证)和必要的国家监管，给网络保险销售带来诸多隐患。

比如很多互助平台为了吸引流量，会先通过公益众筹或低分享金额吸引用户参与互联网保险。随着网络互助平台用户数量的不断增加，每个用户分享的金额也越来越高。与此同时，资金沉淀导致的诱导开盘、私自扣费、规则不清、理赔难、跑路等问题也越来越严重。保险消费引发的投诉纠纷频繁被搜，导致监管介入。

随着国家相关部门出台“互联网保险新政”，不少互助平台开始陆续关停。去年以来，百度互助、美团互助、水滴互助、轻松互助、相互保护等大型网络互助平台相继关停，但相关行业的乱象并未完全消除，类似问题仍在陆续出现。

其次，盲目竞争导致行业同质化进一步加剧。随着越来越多互联网保险平台的出现，互联网保险公司之间的产品和服务同质化越来越严重，进一步加速了行业的介入，使得行业内存在的低价营销、强制搭售等问题越来越严重。

最后，盈利能力的问题普遍存在。例如，泰康在线自5年前成立以来就没有盈利，甚至由于保费上涨，亏损还在扩大。数据显示，其2016年至2019年净亏损分别达到8500万元、1.94亿元、3.56亿元和4.67亿元。同样亏损的互联网保险公司，如易安保险、安信财险，甚至是“三马”加持的众安在线，在去年终于实现微利之前，也经历了多年亏损。这些问题的存在，说明互联网保险行业还存在很多问题。

未来十年互联网保险将如何取胜？

长期来看，随着监管的介入，行业正在走向标准化，这是大势所趋。在此背景下，一些新的产业变革开始从中，孕育而生，互联网保险业开始从粗放型扩张向创新驱动转变。

首先是用户思维的创新。与传统保险公司强调产品驱动不同，新兴互联网保险公司更注重以用户为中，的理念，围绕用户需求创新产品设计。

具体来说，传统保险公司通常以产品销售为核心点，依靠大数定律设计产品，往往导致产品庞大、完整，无法覆盖很多细分领域的保障需求；互联网保险通常以用户为中心

其次，是获客方式的创新。相比早期互联网保险公司采用的流量变现模式，如今的互联网保险公司更注重场景转换和用户留存。

这种变化的原因与两个因素有关。一方面，互联网平台流量达到峰值，单纯的流量实现模式已经难以为继；另一方面，保险产品由于频率低、需求不必要，具有转化率低、获客成本高的特点。因此，单一的营销驱动很难赢得用户的信任。

在这种情况下，保险平台只有推出贴近现场的产品和服务，才能赢得用户的心。比如，水滴融资和轻松融资通过推出大病公益金，迅速锁定用户看病贵的痛点，提高了相关保险业务的转换率。

第三，技术驱动越来越明显。近年来，大数据、人工智能等新技术的广泛应用，深刻影响了保险业的发展。互联网保险产品的设计逐渐转向个性化需求定制和大数据定价，其保险灵活性和自动化日益明显。目前，众安在线、慧泽网等互联网保险公司在技术驱动方面已走在行业前列，众安在线已开始对外输出技术。

最后是营销方式的创新。从去年开始，直播已经成为社会化的大趋势，互联网保险迅速融入了中，的这股热潮，创新的营销方式开始出现。比如，水地商城创始人沈鹏，平安集团陆敏，首席保险官等众多业内大咖都变身主播“带货”。新的社交营销方式与传统保险发生碰撞，产生了全新的沉浸式在线保险营销体验。

这些行业变化为互联网保险的未来发展指明了方向。这也意味着，未来十年，互联网保险公司要想与中云竞争，必须在这些领域下功夫。如果还是靠单一的流量思维或者销售思维，很难对其未来发展持乐观态度。